Epargne à court terme : quel est le meilleur placement? 

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Livret A, livrets bancaires, super-livrets en ligne, épargne solidaire,assurance-vie... Face à la multiplicité des offres et surtout des promotions, l’épargnant a l’embarras du choix. Eclairage.

Vous avez une somme d’argent à placer à horizon deux ou trois ans ? Les livrets d'épargne constituent une solution idéale pour une épargne disponible et de court terme. Si les offres abondent, ne vous laissez pas d’emblée éblouir par les super promotions. Un bon placement est un placement réfléchi.

Promotions livrets : une fois ça va, deux fois…

Très alléchantes, c’est leur but, les promotions sur livrets epargne sont dans la très grande majorité des cas accordées pour une "première ouverture". Autrement dit, si l'envie vous prend de faire le tour des acteurs chaque année à la recherche de la meilleure offre, vous ne pourrez le faire qu’une fois. Car dès l’ouverture d’un livret dans un établissement, vous serez "fiché". Imaginer fermer votre livret pour revenir plus tard et profiter à nouveau d’une promotion est illusoire. Ces offres ont pour objectif d'attirer de nouveaux clients. Et ça marche !

Il faut dire que les taux affichés ont, dans l’absolu, de quoi séduire. Mais attention, ces taux promotionnels ne s’appliquent par définition que pour une période déterminée, souvent très courte. Ensuite, c’est un taux moins alléchant qui s’applique.

Hors promotions, le Livret A est actuellement le meilleur choix pour des sommes inférieures à 22 950 euros (plafond au 1er janvier 2013)

Si vous tenez à rester un client fidèle, autant porter votre regard sur les taux d'intérêtsappliqués en dehors des promotions, c’est-à-dire sur les taux contractuels.

En la matière, peu d’offres n’atteignent aujourd’hui le rendement du livret A, aujourd’hui rémunéré à 2,25% net d’impôts. Pour rivaliser avec les livrets d’épargne réglementés, il faudrait que les livrets bancaires (fiscalisés, eux) affichent des taux de 3,72% brut. Les livrets des établissements bancaires traditionnels dépassent rarement les 1,80% brut.

Du côté des acteurs en ligne, c’est un peu mieux. Mais si l’on observe l’historique de ces taux contractuels sur une année, on s’aperçoit que la tendance est globalement à la baisse, la stratégie des acteurs en ligne s’appuyant avant tout sur l’efficacité des taux promotionnels.

En résumé, si vous avez moins de 22 950 euros à placer à court terme (soit le plafond du Livret A au 1er janvier 2013), tournez-vous vers le Livret A. Vous pouvez également penser au LDD, qui affiche un taux identique à celui du Livret A et peut vous permettre de placer jusqu'à 12 000 €.

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